Оформление кредита – процесс не всегда быстрый и простой, часто связанный с посещением не одного банка и мучительного сравнения различных кредитных предложений. В условиях хронического недостатка времени было бы так удобно просто обратиться к профессионалу, который подобрал бы идеальный вариант кредита. Такие специалисты существуют и называются кредитными брокерами, но в России их услуги пока пользуются меньшей популярностью, чем в западных странах.
Спектр задач брокера
Он способен значительно облегчить жизнь потенциального заемщика, но это не значит, что клиенту останется только получить на руки наличные в банке.
Спектр брокерских услуг очень широкий, и в первую очередь, он помогает своим клиентам подобрать кредит на лучших условиях. Это можно сделать и самостоятельно, но на поиски и анализ уйдет гораздо больше времени. Кроме того, уже в банке могут всплыть детали и условия, которые непрофессионал просто не предугадает.
Кредитный брокер также контролирует сбор документов для своих клиентов. Такие лица и компании многое знают о процессе андеррайтинга (проверки заемщика) и могут посоветовать дополнительные документы, которые увеличат вероятность получить кредит.
Брокер подает и заявку в банк, причем сразу в несколько, таким образом эффективно экономит время заемщиков. Часто бывает, что клиенты просто не имеют возможности лично ездить по банкам, и ограничиваются заявкой только в одно учреждение, что уменьшает шансы получить займ.
Что еще могут сделать брокеры?
Они могут работать частным образом, а могут быть сотрудником брокерской, консалтинговой или риэлторской компании. В любом случае, они тесно контактируют с банками и имеют широкую партнерскую базу. Поэтому часто эти лица могут устроить своим клиентам быстрое рассмотрение заявки или поспособствовать положительному решению.
Если заявка была отклонена, то у брокера больше шансов выяснить, по какой причине, и в дальнейшем помочь с подачей документов в альтернативный банк.
После успешного одобрения кредита клиенты могут консультироваться по дополнительным вопросам, таким как предпочтительная схема платежей, анализ расходов и договора. Кроме того, уже после оформления займа клиенты могут держать связь с брокером, и в случае необходимости, с его помощью решить проблемы по кредиту. К примеру, он может помочь с процедурой реструктуризации долга или рефинансирования.
Стоимость услуг брокера
В российской практике оплата таких услуг возлагается на плечи заемщиков, в то время как в западных странах такие лица получают процент от банка за успешную реализацию его продуктов.
Для небольших кредитов (до 3000000 рублей) стоимость обычно фиксированная и составляет около 50 000 рублей. Когда речь идет о более крупных займах, то брокеры предпочитают получить процент (1%-5%) с итоговой суммы. Кроме того, он может предоставить скидку, если клиент желает внести предоплату за его услуги.
Какая выгода для клиента?
Работа с кредитным брокером имеет ряд преимуществ, и прежде всего бережет время и нервы клиентов.
Но, что немаловажно, такое сотрудничество позволит снизить расходы по кредиту за счет грамотно подобранного банковского продукта, а также за счет партнерских отношений такого лица с банком. В последнем случае финансовая организация может пойти навстречу и предложить еще более гибкие условия или снизить ставку. Особенно это актуально в отношении ипотечных кредитов, которые по заслугам считаются самыми сложными и часто самыми дорогостоящими. Даже небольшие скидки или более лояльное отношение способны значительно облегчить для клиента кредитное бремя.
Белый брокер vs черный брокер
Кредитный брокер может значительно упростить задачу для своего клиента, если это, конечно, «белый» брокер. Прежде чем начинать работу, необходимо удостовериться, что он играет по правилам.
«Правильный» кредитный брокер, частный или компания, действует исключительно в рамках закона, имеет постоянный номер телефона и реальный адрес. В работе они никогда не станут использовать такие приемы как подделка документов или предоставление ложных сведений. Для клиентов с подпорченной кредитной историей такой вариант может не подойти, так как белый брокер честно сообщит о низких шансах на одобрение кредита.
Такое лицо можно распознать по членству в крупных профессиональных организациях и ассоциациях.
Что не скажешь о черных брокерах. Они придерживаются противоположных принципов в работе. Часто их клиенты уже отчаялись получить заем в финансовой организации из-за плохой кредитной истории или других затруднений. В таких случая черные брокеры могут предложить подделать официальные документы, например, справки об официальных доходах, трудовую книжку, личные данные.
Черные брокеры берут за свои услуги достаточно высокий процент, но работа с ними невыгодна не только поэтому. Любые махинации легко вскрываются, и клиент рискует навсегда оказаться в черном списке у банков и «на карандаше» у правоохранительных органов.
Отношение банков
В России к работе кредитных брокеров с опаской относятся не только клиенты, но и сами банки. Априори считается, что если человек обратился к брокеру, то у него есть какие-то проблемы в кредитной истории. Это далеко не всегда так, и банки всегда принимают решение по каждому отдельному случаю.
Грамотный кредитный брокер, работающий в рамках закона, может не только сэкономить время своего клиента, быстро подобрав подходящий банк и займ, но и улучшить условия кредитования.