Одна из важных форм кредита – это кредит под залог имущества заемщика. Этот вид кредитования особенно опасен, потому что при любом негативном стечении обстоятельств или при повышении рисков покупатель гарантированно остается не только без того, для чего он брал кредит, но и без собственного актива, который был залогом. Это предельно опасная форма кредитования, от которой следовало бы отказываться любой ценой. Даже в практике бизнеса грамотные финансовые менеджеры стараются обходить такую форму кредита дальней дорогой.
1. Первая и самая важная опасность – форс-мажорные обстоятельства. Даже если все отлично просчитано, есть надежный источник дохода, достаточно средств и даже есть некоторый их резерв и т.д., тем не менее, всегда может произойти что-то из ряда вон выходящее. И это просто не позволит всем этим воспользоваться. В случае обычного кредита его заемщик получит дополнительные штрафные платежи и претензии банка, но в случае с залогом он почти гарантировано потеряет залог. Это – предельно опасно и может вести к неконтролируемым последствиям.
2. Второй самый важный момент – если это не банковский, а частный кредит, то зачастую кредитодатели сами являются мошенниками или связаны с криминальными кругами, и даже заинтересованы в том, чтобы заемщик не выплатил долг. Более того, они и предлагают кредиты именно тем людям, которые уже находятся в сложном положении и уже не могут найти денег. В таком случае прицеливаются именно на имущество должника. Зачастую и банки тоже не гнушаются такой формой получения новой собственности.
3. Во время определения ценности залога, она, как правило, почти всегда неправомерно занижается по сравнению с рыночной. Это очень крупная проблема, которая сводится к тому, что заемщик, как правило, спешит взять кредит, ему нужно получить деньги, и бороться за то, чтобы добиться более адекватной оценки, он не будет. Поэтому ценность его залога, его рыночная цена очень сильно понижается.
4. Выкуп залога тоже может оказаться большой проблемой. Например, при возникновении просрочки кредитная организация может потребовать немедленного выкупа залога или возвращения большей части кредита. Что при этом делать должнику не понятно. Хорошо, если значительную часть кредита он еще не успел потратить, а если он уже израсходован? После возвращения долга на стоимость заложенного имущества также могут быть наложены некоторые дополнительные платежи из расчета, что заемщик не станет мучиться обращениями в суд и длительным рассмотрение дела о явно незаконных процентах и т.п.