Ипотека – один из самых крупных кредитов, который можно взять в банке. Человеку, решившемуся взять жильё в кредит, нелишним будет узнать несколько способов, которые помогут сэкономить и переплатить банку как можно меньше.
Способ №1.Тщательно анализируем предложения банков на этапе выбора
Приняв решение о покупке жилья с помощью банковских средств, многие начинают изучать доступные предложения, сравнивая процентные ставки, сроки кредита, перечень документов, которые нужно будет предоставить. Совокупность этих факторов и влияет, в конечном итоге, на принятие решения в пользу того или иного банка. Сравнивая, важно рассмотреть, как можно больше вариантов, не останавливаясь на 2-3 самых известных финансовых организациях.
Кроме того, следует выяснить, не относится ли семья заёмщика к льготной категории граждан, ипотека для которых предоставляется на наиболее выгодных условиях. Это и ипотека для молодой семьи (супругам должно быть не более 35 лет), семейная ипотека (в семье 2 и более детей), военная ипотека (предоставляется военнослужащим).
Сравнив порядка 10-15 предложений от разных банков, можно принимать решение, о выборе одного из них.
Способ №2. Внесение максимально возможного первоначального взноса
Чем больше первоначальный взнос, тем меньше сумма кредита. Поэтому имеет смысл делать первоначальный взнос максимально большим. Настолько, насколько это возможно в каждом конкретном случае. Это могут быть заранее накопленные средства или деньги, взятые взаймы у знакомых или родственников, отдавать которые нужно без процентов. Словом, любая сумма, способная увеличить первоначальный взнос, должна быть использована.
Способ №3. Получение налогового вычета
Его можно оформить как с суммы, потраченной на покупку жилья, так и с суммы уплаченных процентов. В первом случае, максимальная сумма возврата – 260 тыс. рублей, во втором – 390 тыс. рублей. Воспользоваться налоговым вычетом можно один раз в жизни. Если супруги, например, приобретают квартиру в совместную собственность, то каждый из них имеет право на получение налогового вычета в указанных пределах (если стоимость самого жилья и выплаченных процентов позволяет). Чтобы оба супруга получили максимально возможную сумму вычета, жилье должно стоить не менее 4 млн. рублей, а сумма выплаченных процентов должна составить 6 млн. рублей. В ситуации когда купленная недвижимость стоит меньше или сумма процентов по ипотечному договору не достигает 6 млн. рублей, возможно, одному из супругов стоит сохранить своё право на возврат на будущее, тем более, если планируется покупка более просторного жилья.
Полученную сумму вычета, с целью экономии, следует направить на частично-досрочное погашение ипотеки.
Способ №4. Погашение ипотеки досрочно
Не секрет, что при аннуитетной схеме погашения ипотеки (когда все платежи одинаковые) в первое время клиент погашает, в основном, проценты, и только малая часть суммы идет в погашение основного долга. Погашать кредит частично-досрочно выгодно всегда, но особенно в первые годы. Чем большие суммы вносятся, тем на меньший остаток долга начисляются проценты.
А вот что сокращать при частично-досрочном погашении: сумму платежа или срок, решает каждый для себя. Если уменьшить платеж, больше средств остается на семью и на те же частично-досрочные платежи. Если уменьшить срок, то вместо 25 лет, например, можно погасить кредит за 15 или даже за 10 лет. Основной долг погашается и в том и в другом случае. В интернете можно найти кредитные калькуляторы и с их помощью рассчитать, что выгоднее для каждого отдельно взятого кредита.
Способ №5. Рефинансирование ипотеки
Рефинансирование – это погашение одного кредита за счет другого на, как правило, более выгодных условиях для заемщика.
Обратиться с вопросом о возможности рефинансирования ипотеки можно как в тот же банк, в котором она оформлена, так и в другой. Следует тщательно изучить все доступные варианты. Не редко банки предлагают рефинансировать вместе с ипотекой и другие кредиты заемщика, и даже предлагают взять дополнительные средства в рамках одного рефинансируемого кредита. При рефинансировании вполне реально взять ипотеку под меньшую процентную ставку, на больший или меньший срок – словом, подогнать условия кредита под себя, ведь с момента взятия ипотеки многое могло измениться.
Способ № 6. Поиск страховой компании самостоятельно
Ипотека подразумевает страхование, как самого объекта недвижимости, так и заёмщика. В банках, как правило, существует целый список страховых компаний, аккредитованных для страхования по ипотеке. Если клиент сравнит тарифы и условия страхования в каждой из них самостоятельно, то сможет выбрать наиболее выгодный вариант. Оформив страховку, клиент просто приносит в банк готовый страховой полис. Если же воспользоваться первым попавшимся предложением, есть шанс переплатить за ту же услугу.